קבלת החלטות בעת לקיחת הלוואה

אתם צריכים מימון?

יש לכם היום יותר אופציות מתקדמות מאי פעם לבחור – אבל איך בוחרים נכון?

האם ידעתם שלא כל סוגי האשראי וההלוואות הם אותו הדבר? יש הבדלים גדולים בין הלוואה לרכב, הלוואה לדיור, כרטיס אשראי, הלוואה צרכנית , מסגרת אשראי ועוד.

היום אני רוצה לחשוף בפניכם את הסודות שמאחורי עולם האשראי וללמד אתכם איך לבחור נכון את סוג האשראי המתאים לכם ולצרכים שלכם.

הצטרפו אליי למסע מרתק בעולם המימון והאשראי ונבין יחד איך ניתן למקסם את היתרונות ולמזער את החסרונות של כל סוג אשראי.

אל תוותרו על הזדמנות ללמוד כיצד לנהל נכון את הכספים שלכם !!!

• כדי להתאים הלוואה לצרכים שלך, כדאי לשקול מספר גורמים:
  
  

סוג ההלוואה – חשוב לבחור בסוג ההלוואה המתאים למטרה שלשמה לוקחים אותה (לדוגמה, הלוואה לדיור, הלוואה צרכנית, הלוואה עסקית וכו').

סכום ההלוואה – להעריך כמה כסף נדרש למטרה המבוקשת ולבקש סכום בהתאם. חשוב לא ללוות יותר מדי.

יכולת החזר – לוודא שהחזר ההלוואה החודשי/תקופתי מתאים ליכולת הכלכלית שלנו לאורך זמן.

משך תקופת ההלוואה – לבחור בתקופה שבה נוכל להחזיר את ההלוואה בנוחות – לא קצר מדי ולא ארוך מדי.

ריבית ותנאי פירעון – לבדוק הצעות שונות של בנקים/מוסדות פיננסיים עם תנאים משתנים. לבחור באפשרות הכדאית ביותר.

עלויות נלוות – לבדוק עמלות פתיחת תיק, עמלות פירעון מוקדם וכו' הכרוכות בהלוואה.
תנאים מיוחדים והטבות – לנסות ולמצוא הלוואה הכוללת תנאים אטרקטיביים כגון פטור מעמלות, מימון ביטוח, הטבות לקבוצות אוכלוסייה וכו'.

• סוג ההלוואה –

הלוואה על בסיס ריבית הפריים (הלוואה בריבית משתנה) – ריבית הפריים מהווה הבסיס לקביעת שיעורי הריבית לפיקדונות ולהלוואות בריבית משתנה. בסיס הריבית הינו ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח מסוים שהבנקים קובעים (פריים + % X ).

 לדוגמה נניח שריבית הפריים עומדת על 6.25% והמרווח שנקבע ללווה עומד על 2% עלות ההלוואה תעמוד על  8.25% ריבית שנתית.

כאשר ריבית הפריים תעלה בחצי אחוז הלקוח ישלם  8.75%=2%+6.75% .

וכשריבית הפריים  תופחת באחוז אחד הלקוח ישלם  7.25%=2%+5.25%

כאמור ריבית הפריים משתנה בדר"כ אחת לחודש וחצי (שמונה פעמים בשנה) בהתאם להחלטת הריבית שמפרסם בנק ישראל ולכן היא נקראת גם הלוואה בריבית משתנה יחד עם זאת ניתן לקבוע בהסכמה מראש מול הגוף המלווה שריבית הפריים תשתנה אחת לרבעון, אחת לשישה חודשים, אחת לשנה ובמקרים מסוימים (משכנתא) אחת לחמש שנים.

הלוואה בריבית קבועה-בהלוואה מסוג זה הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה והיא אינה מושפעת הריבית מהשינוי בריבית הפריים או מהמדד.  בדרך כלל  המרווח על אשראי בריבית קבועה גבוה מהמרווח על ריבית פריים מהסיבה שהמלווה מעוניין לצמצם את הסיכון מעליית הריבית

הלוואה צמודת מדד– בסיס ההלוואה הינו מדד המחירים לצרכן בתוספת מרווח הסיכון שהלווה קבע. אחת לחודש (ב-15 לכל חודש ) מתפרסם מדד המחירים המדד יכול לעלות או לרדת ובהתאם לכך מתעדכן סכום ההלוואה.

רוב ההלוואות צמודות המדד ניתנות כיום על בסיס ריבית קבועה, קיימת אפשרות להלוואה צמודת מדד על בסיס ריבית משתנה כאשר בסיס הריבית (העוגן) נקבע על פי תשואת האג"ח הממשלתי צמוד מדד.

הלוואה צמודת מט"ח – כשמה כן היא, סכום ההלוואה צמוד למטבע חוץ (דולר, אירו וכו') בסיס הריבית נקבע עפ"י ריבית הליבור שמפרסם הבנק המרכזי בארה"ב או ע"י הבנק המרכזי של גוש האירו. הלוואות מסוג זה מיועדות לגופים עסקיים שיש להם  נכסים בחו"ל המספקים הכנסות במטבע זר .

חשוב לציין שניתן לשלב סוגים שונים של אשראי בהתאם לצרכי הלווה וליכולת הפיננסית שלו .

• החזרי הלוואה-לוח סילוקין.

לוח שפיצר– החזר קבוע תשלום ההלוואה החודשי הינו קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה ההחזר מורכב משני רכיבים סכום הקרן וסכום הריבית, תחילה משולמת הריבית בחלק יחסי גבוה ובהדרגה רכיב הריבית פוחת ורכיב הקרן עולה.

יתרונות וחסרונות בלוח שפיצר

• הלווה יודע מראש את סכום ההחזר החודשי שלו
• ההחזר החודשי נמוך יחסית להחזר בהלוואת קרן שווה ולכן מתאים ללווים צעירים בתחילת דרכם
• מכיוון שהקרן אינה מצטמצמת משמעותית בתחילת הדרך עלות הריבית גבוהה יותר

החזר קרן שווה- בהלוואה מסוג זה הקרן משולמת באופן שווה בכל תשלום ותשלום ואילו הריבית הולכת ופוחתת לאורך כל התקופה.

יתרונות וחסרונות בהלוואה מסוג קרן שווה

סכום קרן ההלוואה הולך ומצטמצם בקצב מהיר יותר מהלוואת שפיצר ובהתאם פוחתים תשלומי הריבית.

ההחזר החודשי גבוה בהתחלה (דבר שלא כל לווה יכול לעמוד בו) והולך ופוחת מידי חודש בחודשו .

הלוואת גרייס- הלוואה מסוג זה מאפשרת ללווה לשלם קרן בסוף תקופה וריבית מידי חודש או קרן וריבית בסוף תקופה .

יתרונות וחסרונות

הלוואת גרייס מאפשרת ללווה להקל על ההוצאה השוטפת שלו, הלוואה מסוג זה מתאימה ללווה שצפויה לו הכנסה עתידית מתוכנית חיסכון שאמורה להיפרע בעתיד קרן השתלמות שאינה נזילה  קופ"ג ועוד.

• מה עושים ?

ניתן לראות שיש כמה סוגי אשראי  הנבדלים בעיקר בבסיס ההלוואה , הלוואה בריבית משתנה, ריבית קבועה או צמודה למדד וכן בשיטת ההחזר לוח שפיצר, קרן שווה או הלוואת גרייס .

כאמור השיקולים בקבלת החלטה בנוגע לסוג האשראי מורכבים והם נובעים בראש ובראשונה מצרכי הלקוח ויכולת ההחזר שלו, ישנם שיקולים נוספים שעלינו לקחת בחשבון בעת קבלת האשראי. חלק מהם נובעים מהערכות לגבי צפי הריבית או לגבי תחזית האינפלציה.

כאשר הלווה צופה ירידה בריבית הוא יעדיף ללוות בריבית משתנה על בסיס פרים ולהפך, כשקיים צפי לעליית הריבית הלווה יעדיף לקבע את ההלוואה ולקבל מימון על בסיס ריבית קבועה.

 ומה לגבי אינפלציה ? את האינפלציה אנחנו מרגישים היטב בכיס שלנו כשאנו קונים בסופר או מתדלקים את הרכב ולכן כשהמחירים עולים נעדיף ללוות בריבית שקלית קבועה וכשהאינפלציה יורדת נעדיף ללוות הלוואה צמודה למדד או הלוואה על בסיס ריבית פריים .